議題四：重建貸款

一、減輕舊貸款利息負擔 舊貸款適用新貸款優惠條件（移新惠舊）

依據全盟四月份所舉辦的民調結果來看，已計畫重建的受災戶（領有 震災健保卡）有高達60.8%表示「無法申請貸款或經濟困難」，相對 於三月份的民調高出11.0%，而非災民部份也有51.0%，比三月份的民 調多出8.2%；顯然，貸款與經濟問題仍是受災戶最大的痛。

對於受災戶貸款不順的問題，中央銀行、財政部、營建署與金融機構 可說是傷透腦筋，亟思突破之道，但面對政府所提出來的種種優惠措 施，手上仍有舊貸款的受災戶不斷的提出質問，新貸款遙遙無期，舊 貸款天天要付利息，為什麼不讓受災戶把政府所提供的新貸款額度， 挪抵套用到舊貸款上呢？

其實，受災戶的心聲，在一月中旬討論「九二一震災重建暫行條例」 的時候，就已經被充份考慮過了，且在政黨協商的時候，也原則同意 受災戶可以把「震災重建專案貸款」所提供的350萬元優惠貸款先適 用到原有的購屋貸款上。例如：若受災戶全倒的房屋還有240萬元的 購屋貸款尚未清償，則可把未來申貸「震災重建專案貸款」的額度優 先適用到原有的購屋貸款240萬元上，也就是說其中的150萬元部分為 免息，另外的90萬元的利率則為3%；而剩下的110萬元優惠額度，還 可以保留到重購房屋或重建貸款上！

可是政黨協商的結果，行諸文字後卻變成該條例第五十四條的「災區 居民因震災毀損而經政府認定之房屋及其土地之原購屋貸款，得先依 緊急命令第二點相關規定之優惠貸款額度範圍內，予以利息補貼。如 有餘額仍得適用緊急命令第二點相關規定。」行政部門卻將該條文解 讀成：受災戶可以選擇將優惠貸款優先用於原有購屋貸款的利息補貼 上，如有餘額，仍可適用緊急命令第二點相關規定。例如：若受災戶 全倒的房屋還有240萬元的購屋貸款尚未清償，則可申請利息補貼， 其中的150萬元部分由中央銀行補貼利息5.35%，超過150萬元的部分 則由中央銀行補貼2.35%。

行政部門解讀後所推出的利息補貼辦法，讓受災戶從原先不用繳利息 （150萬部份）變成仍得繳交2.65%（若原先借貸利率為8%），而超過 150萬元部份則從3%變成5.65%（若原先借貸利率為8%）。

顯然，行政部門的解讀與當初的共識有落差，對於受災戶而言，利息 的負擔是有減輕，但權益卻有相對的損失，其關鍵在於申請利息補貼 的舊貸款額度仍算在中央銀行所提供的350萬元優惠貸款額度裡頭， 卻無法享用優惠貸款的免息與低利優惠。

因此，建議把千億元的額度往前適用到舊貸款上，先解決受災戶的舊 貸款利息負擔，讓受災戶把重建貸款的優惠條件套用到舊貸款上；此 舉只是讓受災戶自由選擇適用重建貸款的起跑點而已，不但不會違背 公平原則，卻可以讓受災戶在舊貸款利息負擔最輕的情況下，有信心 的出發。

不否認的，此舉對於已經忙上兩個月的金融行庫是會添上許多麻煩， 再者，對於銀行而言，將發生利息收益減少（利息收入減少 2.65%），股東權益受損，導致銀行的反彈（要銀行去作一件對自己 不利的事），但只要政府有心，依暫行條例第五十四條規定的「利息 補貼」，把銀行收入減少的部份予以補貼即可，不須動到修法的層 級。

二、暫行條例概括承受空有政策 七折八扣條款可再評估採納

九二一震災重建暫行條例第五十三條規定，「災區居民得經原貸款金 融機構之同意，以期因震災重建毀損而經政府認定之房屋及其土地， 清償原貸款債務。金融機構承受該房屋及土地者，得在緊急命令第二 點相關規定之緊急融資利息補貼範圍內予以補助之」，中央銀行也補 充解釋，金融機構可僅承受房屋部分，至於土地仍保留受災戶重建。 惟目前許多金融機構對於是否概括承受態度不明確，致集合式住宅受 災戶頗有怨言，對更新重建採取觀望態度。

中央銀行提供的家園重建優惠貸款，最高每戶可貨款350萬元，其中 150萬元為免息貸款，200萬元為年利率3%的低利貸款，此一優惠貸款 如以一般房貸利率年息8%，換算為現在價值的利息補貼約為175萬 元，目前集合式住宅造價在每坪四萬至四萬五千元計算，每戶40坪的 造價約為160至180萬元，央行所提供的優惠貸款的利息補貼已經足 夠。因之，概括承受的政策，實有再檢討的必要，以避免空有政策宣 示，債權銀行無力配合，徒然造成受災戶與金融機構之衝突，延宕集 合式住宅重建更新進度。

是不是把利息補貼的錢，拿來幫受災戶蓋房子？雖然政府得一下子拿 出很多錢，但從可立即恢復重建區生機的觀點來看，其效益也不小？

民主進步黨在震災之後所提出的「七折八扣」條款，在事隔七個月 後，面對集合住宅重建困難度節節高升的窘境，似乎有再評估，甚至 考慮採用的空間！

三、加速推動 信用保證機制

為了協助「無法提供足額擔保品的弱勢災民」取得央行『九二一地震 災民重建家園緊急融資專案貸款』與「社區或集合住宅受災戶」依法 設立的更新會取得都市更新貸，來加速重建家園，行政院已於八十九 年三月十五日核定「九二一震災家園重建更新貸款信用保證業務處理 要點」，並由『財團法人九二一震災重建基金會』提撥三十億的專款 委由『財團法人中小企業信用保證基金』提供信用保證，然而，該項 要點推出後仍面臨下列問題有待突破：

1. 由於集合住宅受災戶所組的都市更新會未能有明確的機制可以對 不願或不能參與重建的住戶提供現金補償，以及處理相關資產，加上 都市更新會依法必須都市更新計畫完成六個月內解散，因此，若要由 都市更新會取得貸款辦理重建，應趕快建立機制，否則，建議依現行 法令由縣市政府都市更新基金直接參與重建。（「九二一震災家園重 建更新貸款信用保證業務處理要點」已確定都市更新會可以取得貸 款，但可能遭遇依法無據的質疑）

2. 由都市更新會或縣市政府都市更基金對不願參與重建者予以補 償，易連帶影響原本同意重建者的意願，因此，應建立相對應的防範 機制，以免產生惡性循環。

3. 「九二一震災家園重建更新貸款信用保證業務處理要點」規定， 該項基金在結束業務後，將資產與負債全歸國庫所有，有將民間捐款 轉歸國有之嫌，似乎不甚合理；因此，建議比照「中小企業信保基 金」由政府逐年編列預算來支應所需的基金。